por Konuco | Ago 17, 2023 | Educación
El proceso de desaceleración económica mundial no ha sido una sorpresa este año dado el rebote inflacionario pospandémico que llevó a terreno contractivo la política monetaria en la mayoría de los países, además del retiro de estímulos fiscales y el agotamiento del ahorro que lograron los hogares durante los confinamientos.
Colombia no ha sido ajena a este fenómeno, que se ha evidenciado en un aumento sin precedentes durante este siglo del costo de vida, así como en el deterioro de las condiciones financieras de los hogares. Al final, en el contexto bancario, esto ha afectado el desempeño de la cartera de consumo, que ya ha empezado a decrecer, de la mano de unos indicadores de vencimiento que han subido significativamente. Este comportamiento se agudiza en créditos de libre inversión y tarjetas de crédito, productos que se expandieron fuertemente durante 2022.
Así las cosas, de acuerdo con el último informe de Banca & Economía que publicó Asobancaria, la dificultad de los hogares para pagar sus obligaciones podría generar reportes negativos en centrales de riesgo y, de no normalizarse la situación, esto podría traducirse en exclusión financiera.
“Si se tiene en cuenta que la inflación afecta en mayor medida la capacidad de pago de las personas de menores ingresos, cuya capacidad de ahorro también se puede ver afectada con mayor facilidad, son estos hogares los que mayores dificultades empiezan a presentar para acceder a crédito formal. Esto, a pesar de los esfuerzos que han realizado las entidades crediticias desde marzo de 2023 para reducir, de manera autónoma, las tasas de interés de los créditos para los hogares más vulnerables”, señala el documento.
Añade que “también es relevante considerar que, para las personas de bajos ingresos, en la mayoría de las ocasiones la tarjeta de crédito representa su primer contacto con el crédito formal. De acuerdo con la Superintendencia Financiera, a la fecha hay cerca de 16 millones de tarjetas de crédito, y se estima que se otorgan alrededor de 2,3 millones a líneas de negocio enfocadas en personas con ingresos inferiores a 2 salarios mínimos vigentes. Adicionalmente, el número de tarjetas diferentes a las franquicias tradicionales ascendió a más de 1,7 millones, con una participación importante entre la población de ingresos bajos. Es decir, se estima que alrededor de 2 millones de tarjetas son entregadas a las personas de menores ingresos. Excluirlos del sistema podría generar un retroceso en la inclusión financiera, especialmente considerando a la población que posee al menos un producto de crédito”.
por Konuco | Ago 14, 2023 | Educación
En su más reciente columna de opinión para La República, el presidente de Asobancaria, Jonathan Malagón, destacó que los datos de inflación del mes de julio confirmaron que las presiones alcistas continuaron cediendo. La inflación anual alcanzó 11,8%, nivel inferior al máximo registrado en marzo (13,3%), y la inflación sin alimentos bordeó 11,4%, una cifra menor a la observada en el pico de junio (11,62%). Sin embargo, Malagón resaltó que entre los analistas quedó un sabor agridulce asociado al hecho que el cambio anual en los precios superó ampliamente la expectativa (11,6%).
El alza observada se vio explicada por el comportamiento de los precios del sector transporte (1,07%), a su vez influenciado por el incremento en los precios de los combustibles de 4,8% frente al mes anterior, así como por la inflación para los rubros de restaurantes (0,68%) y alojamiento (0,62%).
Agregó que estas presiones inflacionarias no las presenta únicamente la economía colombiana. En Estados Unidos el registro de la inflación subyacente de julio alcanzó el 4,7% anual, nivel aun lejano de la meta, lo que ha llevado a pensar que los choques de oferta y de demanda en los frentes externo y local, que impulsaron los precios al alza durante el último año, no se han diluido totalmente e incluso podrían acentuarse debido a factores climáticos.
Así las cosas, plantea que la Junta Directiva del Banco de la República (BR) se enfrenta a grandes disyuntivas teniendo en cuenta que, a la vez que procura anclar las expectativas inflacionarias, deberá hacer frente al proceso de desaceleración económica del cual vienen dando cuenta en los últimos meses los indicadores líderes sectoriales.
El líder gremial señala que el banco central colombiano deberá continuar haciendo el análisis riguroso del comportamiento de los precios, así como de la dinámica de la economía, con el fin de determinar cuál será la senda adecuada de recortes de tasa interés consistente con una reducción en la inflación. En este sentido, y teniendo en cuenta lo observado en julio, el mercado hoy espera que los recortes sean graduales y se den en el último trimestre del año, siguiendo así la postura que han tomado otros bancos centrales de la región.
“Entretanto, el BR podrá contribuir a atenuar los efectos de la desaceleración económica por medio de medidas que busquen mantener la liquidez y la irrigación del crédito a las empresas y los hogares, más cuando en los últimos meses se han observado presiones en este frente. Por ello, cabe mencionar la pertinencia de generar repos garantizados con cartera de largo plazo (6,12 y 18 meses) como se hizo al inicio de la pandemia, habilitar repos para TES con clasificación hasta el vencimiento, pues actualmente estos solo se permiten para las inversiones forzosas, permitir a los inversores Offshore comprar en el mercado primario CDTs a los bancos del sistema, y realizar compras de dólares en el mercado spot acompañada de ventas en el mercado de derivados. La implementación de estas medidas no solo es viable, sino que también va en línea con la reciente decisión del emisor de impulsar la liquidez por medio de la realización de subastas de repos a 90 y 180 días a lo largo de agosto. Mantener la liquidez en el mercado es hoy un imperativo para la sana dinámica económica y el necesario impulso de la demanda interna en un entorno tan enrarecido y desafiante como el actual”, concluyó Malagón.
por Konuco | Ago 14, 2023 | Educación
En un nuevo episodio de tensión en la frontera entre Rusia y Ucrania, las autoridades rusas han acusado a Ucrania de llevar a cabo una serie de ataques con drones en su territorio, generando una escalada en las ya delicadas relaciones entre ambos países. Informes del Ministerio de Defensa ruso señalan que se han registrado varios incidentes en las regiones fronterizas occidental y septentrional.
El comunicado oficial del Ministerio de Defensa de Rusia informa sobre un ataque con drones en la región occidental de Belgorod y bombardeos en la región septentrional de Kursk, ambas zonas limítrofes con Ucrania. El ataque más reciente ocurrió alrededor de las 10 p.m. hora local (3 p.m. ET), cuando una aeronave de origen ucraniano intentó impactar un objetivo dentro del territorio ruso. Sin embargo, las autoridades rusas afirman haber «frustrado» este intento de ataque.
De acuerdo con las declaraciones oficiales, el dron fue detectado y neutralizado por los sistemas de defensa aérea rusos en la región de Belgorod, sin que se hayan registrado víctimas ni daños de importancia.
Estos incidentes se suman a la ya tensa situación que ha venido desarrollándose en la región en los últimos meses. En ese contexto, las autoridades locales también reportaron que en las primeras horas del día se interceptaron tres drones adicionales en la misma región.
Además de los ataques con drones, Rusia denunció bombardeos en su territorio. Según los informes, proyectiles disparados desde el lado ucraniano impactaron en un edificio residencial en el pueblo de Volfino, ubicado en la región septentrional de Kursk. Tres personas resultaron heridas en este incidente, según lo confirmó Roman Starovoyt, el gobernador de la región. Se registraron al menos diez impactos y las tres víctimas fueron trasladadas a un hospital en el distrito central para recibir tratamiento médico.
Volfino está situado justo al otro lado de la frontera con la región ucraniana de Sumy, que ha sido objetivo de ataques rusos en repetidas ocasiones.
Los incidentes recientes forman parte de un incremento en las acciones de las fuerzas ucranianas, incluyendo bombardeos y ataques con drones, lo que ha generado preocupación a nivel internacional. Aunque Ucrania rara vez se atribuye directamente la autoría de estos incidentes, el presidente ucraniano, Volodymyr Zelensky, ha insinuado que el conflicto se está extendiendo gradualmente hacia territorio ruso. Las tensiones continúan aumentando entre las dos naciones y la situación en la región sigue siendo motivo de preocupación a nivel global.
por Konuco | Ago 11, 2023 | Educación
La Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia, Asobancaria, está comprometida con el bienestar financiero de todos los colombianos. Por eso, considera de vital importancia la Educación Financiera. Es destacable que el sector bancario, a través de diversas alianzas, ha implementado programas educativos dirigidos a distintos grupos poblacionales, y se ha fijado como objetivo llegar a mínimo de 3 millones de personas capacitadas anualmente para el año 2030.
El año pasado, las entidades financieras invirtieron un total de $12.151 millones y alcanzaron a 1.274.462 personas con sus iniciativas de Educación Financiera.
Además, el compromiso de las entidades bancarias ha permitido llevar programas a hombres y mujeres en cárceles del país. Asobancaria, en alianza con la Consejería Presidencial para la Reconciliación Nacional, capacitó a 57 personas: 36 hombres en la cárcel La Modelo y 21 mujeres en El Buen Pastor.
Estos hombres y mujeres se capacitaron en el programa «Saber Más Contigo», en la modalidad de multiplicadores, que busca brindar herramientas para el manejo de cuentas personales por medio de un presupuesto, impulsar la consciencia sobre la importancia del ahorro, promover la toma de decisiones informadas sobre el acceso y uso de servicios financieros y, primordialmente, que quienes adquieran este conocimiento estén en condición de transferirlo a otras personas.
“Para nosotros esto se traduce en una vía para promover el bienestar financiero, pues las personas que desarrollan sus capacidades financieras no solo cuentan con conocimientos, actitudes y comportamientos financieros saludables, sino con la posibilidad de pensar sus sueños como alcanzables al tener certeza sobre sus finanzas en el presente y en el futuro. Para Asobancaria promover programas de educación financiera en conjunto con las iniciativas del Gobierno se traduce en una banca más inclusiva, sostenible y cercana a los colombianos al empoderar a las personas y dotarlas de los conocimientos necesarios para tomar decisiones informadas que impacten sus proyectos de vida y su bienestar”, Carlos Alberto Ruiz Martínez, vicepresidente de Asuntos Corporativos de Asobancaria.
por Konuco | Ago 10, 2023 | Educación
El pasado 5 de mayo fue aprobado en el Congreso de la República el Plan Nacional de Desarrollo (PND), en el cual se encuentran una serie de artículos que se espera tengan un impacto significativo a favor de la competencia del sector bancario. Dentro de esa serie, especial atención merece el artículo 94, que instaura el derecho a la portabilidad financiera.
La lógica de la portabilidad financiera se asemeja a la lógica de la portabilidad numérica móvil. En Colombia la portabilidad numérica móvil, que está vigente desde el año 2011, permite a un usuario trasladar la línea celular o móvil que tiene con el operador de telefonía móvil “A” a una con el operador de telefonía móvil “B”, manteniendo el mismo número y sin pérdida de información alguna. En la portabilidad financiera un usuario traslada los productos financieros que desee de la entidad X a la entidad Y, manteniendo la información financiera relacionada con dichos productos.
Cabe resaltar que la portabilidad financiera no es una innovación de Colombia, sino que se trata de una tendencia que cobra cada vez más fuerza a nivel internacional. En varias partes del mundo la portabilidad financiera ya es una realidad. Durante el último lustro, países como Reino Unido, Alemania, España, Italia, México y Chile han adoptado la portabilidad financiera, aunque con diferentes características y alcances según cada país.
Chile ostenta uno de los mayores alcances de portabilidad financiera que se pueden encontrar a nivel mundial, puesto que en ese país la portabilidad aplica para la gran mayoría de los productos y servicios financieros existentes.
Así las cosas, con base en un informe de Banca y Economía que publicó recientemente Asobancaria, de la experiencia chilena es posible identificar 6 lecciones que pueden ser útiles a la hora de poner en marcha la portabilidad financiera en Colombia: 3 en materia de implementación y 3 en materia de operación.
En lo que tiene que ver con la implementación el documento destaca:
La implementación requiere preparación: La portabilidad financiera involucra a muchos agentes y a muchos productos y servicios financieros. Su complejidad es elevada, motivo por el cual su plazo de implementación debería ser tal que las reglas de juego sean claras para todos los agentes involucrados. Ese no fue el caso de Chile. La Ley de Portabilidad Financiera dio a los chilenos tan solo un plazo de 90 días para su puesta en marcha. Este plazo se queda relativamente corto si se le compara, por ejemplo, con el plazo que se le dio a la puesta en marcha de la portabilidad numérica móvil, el cual fue de más de un año. Las consecuencias de no dar el tiempo suficiente a la portabilidad fueron evidentes. Por ejemplo, el reglamento operativo de la portabilidad fue dictado el mismo día que la portabilidad debía de entrar en funcionamiento, y muchos reglamentos jurídicos ni siquiera se habían dictado para esta fecha, lo que dio un margen de tiempo prácticamente nulo para que las reglas de juego fueran socializadas con todos los agentes involucrados y, por ende, para que estas reglas resultaran claras para todos.
El trabajo articulado entre los sectores público y privado es clave: En Chile, la implementación de la portabilidad financiera se caracterizó por la ausencia de participación de las autoridades oficiales. El proceso fue liderado fundamentalmente por el sector privado. A modo de ejemplo de esta situación, tan solo un día antes de la puesta en marcha de la portabilidad, el regulador bancario comunicó a las entidades financieras cómo iba a funcionar el sistema de seguimiento a la gestión de la portabilidad que tales entidades llevaran a cabo. Una adecuada implementación necesita de una coordinación entre los sectores público y privado. Durante la implementación se deben tomar importantes decisiones, como elegir al proveedor tecnológico que facilitara las operaciones a llevar a cabo en las portaciones o establecer las normativas que regirán. En Colombia, a diferencia de Chile, los grupos y mesas de trabajo que se conformen en la fase de implementación deberían tener una fuerte participación del sector público. Las entidades de este sector podrían tomar un rol decisivo en situaciones en las que las entidades privadas no lleguen a consensos o en las que la normativa y resultados esperados no resulten del todo claro para las entidades financieras. Su participación también es clave para que todos los agentes involucrados puedan entender los objetivos y la operatividad de la portabilidad financiera.
El acceso a la portabilidad es para todos los consumidores financieros: El PND estableció la portabilidad financiera como un derecho de los consumidores financieros. Por lo tanto, nadie debería quedar excluido de este derecho por causas que se pueden prevenir desde la implementación.
De otro lado, materia operativa, la experiencia chilena también enseña tres valiosas lecciones. La primera apunta a que el número de solicitudes aprobadas no es un buen indicador del éxito de la portabilidad. En la gran mayoría de situaciones, con el fin de retener a sus clientes, los proveedores iniciales ofrecen mejores condiciones, lo que desemboca en productos financieros que no se trasladan de una entidad a otra. La segunda, que las personas no deben esperar que la portabilidad financiera funcione exactamente igual que la portabilidad numérica móvil, ambas persiguen objetivos distintos. Y por último, la tercera hace hincapié en que la portabilidad financiera ha de ser pensada de tal modo que únicamente aplique a productos que por su naturaleza sean objeto de ser portados. Por ejemplo, productos como los CDT no son viables de incluir dentro de los productos a poder ser portados, pues esto podría implicarles problemas de fondeo a las entidades y desnaturalizaría el producto.
